不要轻易退保
退保后你将遭受几重损失：一是没有保障了,彻彻底底把自己暴露在蛇群面前。二是退保拿回的钱少,会有损失。目前前一、两年退保时要扣除手续费,两年后按保单的现金价值退保。三是如果万一你以后要投保新保单,则要按新年龄计算保费,年龄越大,保费越高,且同时还需考虑身体状况,说不定还会因某些原因遭到拒保或加费处理呢。
其实,如果实在需要用钱,有两条路可走。第一条路是投保人可以书面形式向保险公司申请贷款。当然,贷款金额会有限制。第二条路就是变更为减额缴清保费。
按照一般规定,投保人未能在保费到期日后60天之内交纳保险费,保险合同效力将中止,保险公司暂不承担保险责任,但投保人仍有两年的时间可以申请恢复合同效力。因此等一段时间,待经济状况好转时申请合同复效,复效的保单仍以投保时的费率为基础计算保费。与重新投保相比,保费不会因年龄增长而增加。
保险公司靠什么活
“蛇博士,你刚才介绍了许多,但是我还有一个问题。我现在交了100元保费,如果我发生意外了,我可以拿到10万元,这不是捡了大便宜吗？那保险公司岂不亏死了？”
“错,保险公司如果总亏,那还存在干嘛？它们又不是活雷锋。它们用的是‘万一法则’。”
“那什么是‘万一法则’呢”。
“其实,也就是发生事件的可能性大小,在数学上称之为概率。比如说一千个人必须去游泳,按照以前的情况,估计有一个人会淹死。那么一个人被淹死的概率就是千分之一。在知道了这个概率之后,保险公司和这一千人商量,说你们每人交100元,如果出事了,就可以得到10万元的赔偿。你说,这一千人交不交 100元？”
“会交。因为万一自己被淹死了,不是可以得10万元吗？”
“对。让我们先假设大家都交100元,那么保险公司总共收了10万元,按照1个人淹死的概率,要付出10万元,保险公司不赔不赚。”
“但如果有2个人被淹死的话,保险公司就要赔本了。当然,保险公司也可以提高收费,或者将降低给被淹死的人的赔付金额。”
“对。保险公司的精算师就要根据事故发生的概率,确定该收每个人多少钱和给出事者赔偿多少。总之,这1000个人交的总保费要超过总的赔偿费,保险公司才愿意干。”
“我明白了,怪不得年龄愈大,买寿险什么的,费用就越高,因为年龄越大,死亡率、患病率就不断上升。”
“对,这还可以解释为什么有些业务不在保险范围内,而有些保险业务所有的保险公司都抢着开展了。”