第12章 信用卡
信用卡,在天堂和地狱之间
为了紧跟国际潮流,大唐国几乎所有的银行都大力推出自己的信用卡,卡里不必存钱,在一定额度内想花就花,然后在一定的时间（猪八戒记得好象多是 20~50天内）把钱存到卡里还账,就可以了,不算利息,用时也没有密码。在猪八戒看来,真是“天上掉馅饼”,不吃白不吃。因此看到第一年可以免100元的年费,于是痛痛快快地申办了大唐银行的一张金卡,透支额度5万,到哪儿消费都掏出了一刷,方便又气派。一开始,老猪还总记着把钱及时补进卡里。
此外,老猪还发现,有一次自己图省事,往信用卡多存了些钱,可后来发现,多的1万元在里头呆了整整3个月,根本就不算利息,心疼死了。
可真还有让他更心疼的。有一次,猪八戒出国了,一出就是半年,还钱的事因为忙就忘了。待回到家里,翻开寄来的账单,吓了一看。原来自己出国前花的3万元没有还上,半年过去了,早过了免息阶段,光利息就3000多元。猪八戒奇怪着呢,怎么这么高的利息,于是打电话查询,才知道仅半年的利息就10%,真是吓了一身冷汗。同时,他还了解到,用信用卡提现金并不享受免息期待遇,而是从提现当天计息,怪不得自己以前还收到这种莫名其妙的利息通知书呢。
经了这一番教训,猪八戒便回家仔细地研读了信用卡的收费情况。才发现,不光要交年费外,每次从卡里取现金等都需要交手续费,而且还不低,一般在1% ~2%。尽管自己第一年的年费免了,但如果第二年没有缴纳年费的话,银行就极有可能会在持卡人账户内自动扣款,而且银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现,因此就要计算贷款利息,而且还会计算复利,可就麻烦了。
于是此后他每次都计算好免息还款期,因为免息还款期每次都可能不同。举例来说,银行的对账单日为每月5日、指定还款日期为每月23日。如果客户在当月 4日消费2000元,免息还款期就是当月4日到23日这段时间,为20天；如果是当月5日消费（一般商家账单截止到4日为止）,则免息还款期就是当月5日到下月23日的时间,那就高达49天。所以,消费时一定要注意两点,一是持卡人的消费日期；另一个就是银行对单日与还款日之间的天数。
此外,还要注意的有：
1、 不要将信用卡和身份证放在一起,这其实和存折等是一样的。
2、 不要超额透支。因为持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时,不享受免息期待遇,即从透支之日起支付透支利息。
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3、透支款要还清。用信用卡刷卡消费,持卡人在免息还款期内,全额偿还不需支付利息,但若是部分偿还透支款项,在符合银行规定的最低还款额的,目前有两种截然不同的计息方式。第一种是只要持卡人有一分钱在还款期内没有还,所有的钱就都不能享有免息待遇,这是大多数银行的做法。猪八戒的一位朋友有一次因为透支了 10001元,由于没太在意,所以在免息期内只还了10000元,欠1元没有还。想不到的是,银行没有按照1元计息,而是按照10001元计息的。另一种是只需支付欠款部分的利息,采取这种方式的只有少部分银行。
在信用卡外,猪八戒还办了一张另一家大银行发行的借记卡。它可以存钱进去,日常消费什么的都很方便,而且风险对信用卡要小。因为两张卡分别是不同银行发行的,组合使用,划卡消费的范围大大扩大,给老猪带来了很多方便。
消费信贷,明天的钱今天能否花得起
眼见着身边的哥们姐们都买起了车,猪八戒不禁羡慕起来。尤其是大唐国闹了场传染性极强的瘟疫,公交车几乎无人敢坐之后,老猪便痛下决心做个有车一族。
恰好,大唐国的各家银行纷纷推出了个人消费信贷业务。经过比较,猪八戒最终选择了无需担保的汽车消费贷款的方式,首付3万元,余下的11万计划5年内还清,利息是6%。只去了一趟后,猪八戒就开着自己加大的龙马小轿车回来了。刚有车的日子,过得真是爽。可半年下来,每月的油费、停车费什么的就近 2000元,再加上每月还需还上个2000元,因此光在这车上每月就得花4000元,而近来自己所在的旅游公司因为瘟疫的影响,游客来的少,因此收入大不如前。没办法,老猪只好动用自己以前的存款来救急了。
更惨的是老猪的一位女同事。她一冲动,贷款买了一套总额50万的房子,结果每月房贷就占工资的一半多,所以只有“起得比麻雀早,睡得比猫头鹰晚,干得比老黄牛多”,成了一个戴上承重枷锁的“负婆”,日子可谓苦不堪言。因为盲目借债就意味着被套牢。
看来,天下还真没有免费的午餐,如果不假思索就吞下去,还真不一定能消化得了。
银行是个大超市
银行是个大超市,这点善财早在猪八戒介绍前就知道了。比如一开始家里的电话费、煤气费什么的都是和爸爸的一个账户相连。到后来,买基金、保险什么的也都可以通过银行买了,而最近听说运用银行推出的银证通还可以直接炒股呢。
以前,猪八戒动不动就跑银行一趟,比如办自动转存,交电话费什么的,尽管很近,且银行的效率越来越高,可自己还是不胜其烦。虽说有网上银行业务了,但自己总有些不太适应；同时,不同的银行业务连着不同的账户,也是麻烦的很,总想着有没有一揽子服务,可以让自己一懒到家的。
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最近,他们发现目前有几家银行推出了 “个人理财账户”,几乎可以把之前猪八戒介绍的各个银行业务一网打尽。它集存款账户、贷款账户和投资账户三种账户于一体,省得在一个银行里开多个账户。要存款呢,可以存多种币种,选择不同的存款种类；而贷款起来也方便的多；同时还可以轻松地买卖债券、基金和保险什么的。最重要的是,它能够全面反映你的资产构成和资金变动情况,并由此得到银行客户经理一对一的理财服务,分析资产状况,测量风险承受力,制定理财规划,更好地实现资产增值等等。
看来,银行这个大超市真是越来越方便了,善财想自己以后要多多地利用,并时刻留心看能不断推出什么新的业务来。
投资要点
银行存款,像你养在银行里的一群懒惰而干瘦的小猪,收益极低,风险几乎没有,流动性好,适合那些亏了一点点钱就心脏病发作的人,当然也适合于存放随时要用的一点点余钱。对银行存款,应通过适当的存款组合多挣利息。
1． 首先,大家绝对不应该把所有的钱都存在银行,因为它的收益和基金股票等比起来,太低了。其次,即使一定要放在银行,也绝对不应该只存活期。只要把钱安排好,分别投资于活期和各种不同的定期,比单纯只存成活期存款要强得多。
2． 整理自己的各种存折和银行卡,不必要的都清理后销毁。家中最好预留一笔六个月左右生活所需的紧急资金,可随时提领。
3．存款有三点很重要：一是储蓄利息不计复息,在存入日应计息,取款日不计息；二是存期内如遇利率调整,定期存款按你开户时的利率计算利息,而活期存款却一年结算两次利息,调息前的时段按旧利率结算,而调息后的时段按新利率计算,两者是有差别的。二是各种定期存款到期后可按原存期连本带息自动转存（一般要开户时事先说明）,利率为到期日挂牌同期利率。
4． 存钱不要只图方便、存期越长不一定越划算。充分利用约定自动转存业务。
5． 一般通用的存款组合：以定期为主,通知存款为辅,少量的活期储蓄和定活两便。
6． 经济好转时,不存太长的定期；经济很好时,应多选不受降息影响的种类,一般加大长期定期的比例；经济低谷时,多选短期定存；当经济不好把握时,应增加自己的灵活性,多以活期或短中期为主。
7． 定存不到期要钱时,可以办理部分提前支取和小额质押贷款。
8． 信用卡是柄两刃剑,而消费信贷关键要看日后还钱有没有保障。
(文章来源： www.dzb.com.cn )