第10章 存钱不要只图方便（1）
“晕了吧,但是你一定要记住。这就跟十八般兵器似的,各有各的用处。你呢,要结合自己的情况,在这些兵器中选择单个使用或一块组合使用。此外,还有一些规定,从表上你是看不出来的,你主要记住的有两点,对你以后很有帮助。”
“是哪三点呢？”明显的,善财很感兴趣。
“一是储蓄利息不计复息,在存入日应计息,取款日不计息；二是存期内如遇利率调整,定期存款按你开户时的利率计算利息,而活期存款却一年结算两次利息,调息前的时段按旧利率结算,而调息后的时段按新利率计算,两者是有差别的。三是各种定期存款到期后可按原存期连本带息自动转存（但一般在开户时要主动说明,否则逾期未支取部分按照支取日的活期储蓄利率计算。）,转存基数为最初本金加上前期利息,转存利率为到期日挂牌同期利率。所以,把握住这三点,可以避免无谓的利息损失。”
“看来,你真正是个行家了,真不比你当初取经路上斩妖除魔简单吧。“
“其实不难。不过,还有一点需要提醒你,就是国家对银行利息都是要扣20%的利息税。也就是说,你辛辛苦苦把钱放在银行好不容易得了个1000元利息,有200块是要交给国家的。”
“本来利息就很少,国家为什么还再刮我们一层皮呢？”
“因为国家本来就不希望你们都把钱存在银行吃利息,而是要想方设法把银行存款这头大肥猪从猪栏里拱到外面觅食去。”
善财真没想到貌似简单的存款里居然有这么多的学问,许多事情真是“不看不知道,一看吓一跳”。
很快到吃午饭的时间了,他们在附近找了一家麦当劳,边吃边聊起猪八戒的故事来。
给自己加“工资”
刚工作时,旅游公司给猪八戒开了一个工资存折。一开始收入不高,可猪八戒生财有道,利用自己的名人效应,开办了些与游客合影等不少收费项目,因此工资外快不少。但猪八戒最初只让那些钱在存折上趴着,随用随取,图个方便快捷,时间一长,对银行了解多了,他就不满足于只挣个可怜的活期利息了。因此,猪八戒开始琢磨到不少窍门,给自己加了不少“工资”呢。
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存钱不要只图方便
猪八戒后来的月收入达到5000元,所以时间不长,就积累了5万余元,眼看着每月都有余钱,而单位发的工资卡是按活期计息。以5万元为例,存为活期,一年只有288元利息,即使存三年利息也不到900元,而三年定期存款可得利息3024元,三年就相差2100元。这2100元对于有钱人当然不算什么,可对于工薪阶层,如猪八戒,还是很有诱惑力的,再说转为定期也是举手之劳。
存期越长不一定越划算
不少人为了多得利息,盲目地把余钱全都存成长期,没有仔细考虑自己什么时候要用钱。如果急需用钱,办理提前支取（一般只能一次）,就出现了“存期越长,利息越吃亏”的现象。而如果国家一往上调利息,损失就更惨重了。猪八戒以前就犯过这样的错。存个5年期的,利率是不到3%,可后来一下子国家调为 5%,他就傻眼了。提前支取吧,按规定提前支取部分只能享受活期利率,继续存吧,又眼睁睁着吃亏。但是,如果在降息前选择了长期存款,就能不受降息影响,而可以长期享受高利率了。
充分利用约定自动转存和续存业务
可猪八戒发现,没过多久,卡上钱又积了不少,心想总这么自己把活期转定期,存来存去也麻烦。于是多方咨询,发现现在不少银行都推出了自动转存服务,也就是定活期存款账户自动互转,有的还把这项业务加载在电话银行和网上银行上了。
于是,猪八戒与银行约定进行自动转存,每当工资卡里收入超过1万元时,超过的部分以2000元为单位自动转为三年期的定期存款。这样做避免了超过部分不及时转存而只能按活期计息带来的损失。
同样,自动续存是猪八戒也是经过教训得来的高招。有一次,猪八戒忘了在开户时事先说明续存,而在到期时又忘了去银行办理续存手续。结果又一年过去了,只得了一个活期利息,弄得猪太太一脸的不高兴。需注意的是,自动续存的存款以转存日的挂牌利率计息。同时,在办理自动续存时,因为整体经济可能会有变化,所以再续存同样长的期限可能就不太合算。比如原来存的五年的定期,到期后赶上经济不景气,利率很低,这时再续存五年就不太合适了。
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■“滚雪球”的存钱方法也不错
同时,猪八戒还咨询到还有一妙招,只是自己觉得略有麻烦,而没有操作。就是在具体的操作上,可以每月将家中余钱存成一年定期存款。一年下来,手中正好有12张存单。这样,不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱,可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这一招对于家里经常有意外收入和开支的非常有效。
■一般通用的存款组合
钱毕竟是用来花的,尤其对于猪八戒这样的人来说更是如此。所以应该根据每家的家庭收入和消费结构等安排一定的存款比例。经过研究,猪八戒自己找到了一般通用的存款组合：以定期为主,通知存款为辅,少量的活期储蓄和定活两便。
为此,猪八戒将6万元从工资卡中取出,存为：1万1年期的、3万两年期的、1万三年期的。此外,卡上还有1万的活期存款。
(文章来源： www.dzb.com.cn )