第11章 个人支票账户（1）
利率变化,存长期还是短期
猪八戒在存款中,最头疼、最不确定的也就是它了。存款貌似简单,可真要有点成效,很真的睁大眼睛。比如,利率总是随着国家经济发展而变化的,没有铁打的利率。经济过热,为给降温,国家就会提高利率；而经济衰退,为给经济升温,就会降低利率。经过多年摸索,他也总结了几招。
经济开始好转时,不存太长的定期
因为当国家经济在稳步上升时,利率一般不高,且国家极有可能会提高利率。这时选择中短期的比较合适。如果存太长的定期,则只能得到利率提高前的低利率了。
经济很好时,应多选不受降息影响的种类,一般加大长期定期的比例
经济好,则利率一般也较高,再次上调的空间不大,这时就要多选不受降息影响的种类,加大长期定期存款的比例。当经济回落时,利率极有可能也回落,这样你就可以享受到降息前的高利率了。
一般来说,具体有三种可供选择,即零存整取、定期和存本取息。因为零存整取是以累加的总数为计息总额,采用的利率是开户日的利率。开户后逐月存入一定的金额,提高计息基数,遇降息时也按之前的利率算利息。而定期储蓄和存本取息同样是按开户日的利率计算。
此外,猪八戒还给自己在读初二的儿子猪小戒办理了一个教育储蓄。教育储蓄适用于在校的小学四年级（含）以上的学生,此外还适用于大学教育等九年制义务教育外的教育项目,它是零存整取中的一种,存期有1年、3年和6年三种,1年、3年享受同期整存整取的利率,而6年期按开户日5年定期整存整取的利率计息,比其他零存整取的要优惠些,同时还不征利息税。当然,在提前支取时,只能全额支取,并按实际存期和开户日同期同档次的整存整取定期存款的利率计息。但是,延期支取,则超过的期限只能按支取日挂牌活期利率计算了。当然了,办理教育储蓄需要提供一定的证明,如果没有,有可能“偷鸡不成反蚀一把米”。
经济低谷时,多选短期定存
这时候一般利率也低,所以应该选择短期存款,一般来说不宜超过3年的。这样给自己一个灵活性,而短期存款流动性强,待利率上升时马上可以重新转存。
当经济不好把握时,应增加自己的灵活性,多以活期或短中期为主
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定存不到期,急用钱咋办
有一次,猪八戒老丈人打麻将,因拿了一张好牌兴奋过度,登时心脏病发作,医院手术费就需3万元,而自己只有1万元的活期,还差2万。而自己最近的一张 3万的2年期只差2个月了,提前支取只能按活期利率计算利息,够让人心疼的。后来,经咨询银行人士,懂得了两个主要技巧,可使利息损失减少到最低程度。
1、办理部分提前支取。银行规定,定期存款的提前支取可分为部分和全额支取两种。可根据自己的实际需要,办理部分提前支取,尽管提前支取部分只能享受活期利率,但剩下的存款仍可享受原有利率。
2、办理存单抵押贷款。目前小额质押贷款分两档利率：半年和一年。贷款期限在半年以内的,按半年期贷款利率计算利息；一年以内的,以一年期贷款利率计算利息,利息是有一天算一天。这样就可以减少利息损失,有时还是一笔不少的钱呢。
经过斟酌,猪八戒选用了第二种方式。
钱款巧搬家
如今社会,工作调动,出门在外,谁还能不碰上个挪钱汇款什么的？这不,猪八戒就全给见识过了。
异地储蓄存款的托收和转存
因工作调动,猪太太妹夫一家搬往2000公里外的通天河市。妹夫在高老庄有一张2万元的已到期的两年期存款单。为此,经咨询,他在通天河市一家银行储蓄所开办了储蓄存款异地托收业务,交了一点手续费后,就从这家储蓄所把存款连本带息取出来了。如果不取,则按照新的存款方式计算。
至于妹夫手中另外未到期的2万元5年期的定期存款和零存整取的存款,办理托收时,就只能按“提前支取”手续办理托收。若想继续存储,按新开户处理。办理托收的储户,按规定收取手续费和汇费。这一点,真是让人觉得有点冤了。
电子汇款
春节到了,猪八戒想孝敬一下在1000公里外的师父唐僧,打算给他老人家寄上5000元。可到邮局一看,人满为患,心想还是算了吧。
于是跑到银行查看,原来可以办理 “汇款直通车”,实际上就是个人电子汇款业务,长则几天,快则一两个小时,便捷程度丝毫不比邮局汇款慢。老猪想,真是方便多了。
但是,还可以不用把钱取出来（取出来寄费用更贵）汇现金,而可以借记卡转账。这招对于有借记卡的人来说非常方便,己拿着证件和借记卡便可以了,且手续费更低。
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网上银行
同时,老猪无意中在银行看到一介绍电子银行业务的小册子,上面包含汇款的介绍。于是突然想起自己曾开办过大唐银行的网上银行业务。于是,回到家按照提示,轻松点了几下,就把5000元轻松汇到师父的大唐银行账户中去了。猪八戒还发现,如果是往别的银行账户汇,也同样方便,只是时间要慢个一两天而已,手续费也挺优惠的。
国际汇款
因为小舅子在美国留学,所以老猪对个人国际汇款也挺熟悉的。目前居民国际个人汇款主要有以下四类,其在时限、资费及兑付方式方面各有千秋。
第一类：银行传统国际汇款。一般业务范围广,但一般效率不高,手续费高。
第二类：大唐国国邮政与农行代理的西联汇款。业务效率高,汇往全球任一个网点只需15分钟左右,且网络庞大,覆盖全球,但目前只能兑付美元或人民币现钞,对于客户来说汇率波动频繁时将损失利益。
第三类：大唐国实业银行与大唐国工商银行代理的速汇金业务。费用低廉,与其他汇款相比费用优惠近40%。接受各类自由兑换货币,对现汇或现钞汇款也没有限制,但网点较少。
第四类：个人旅行支票、国际信用卡等。办理国际旅行支票手续费通常为千分之五左右,若现钞兑现汇还需收取钞买汇卖差价费。而使用信用卡在境外刷卡消费时不收手续费,比国际汇款优惠许多。但是信用卡需要较高年费,且取现费用较高,超过免息期后的贷款利率也较高。
个人支票账户
因为表现出色,单位奖励猪八戒携夫人一起到郊区去玩三天。可带现金呢,又不安全,信用卡如果取现金又需要手续费。于是带着身份证到大唐银行的储蓄所尝试开立了个人支票储蓄专户,个人支票除参与经济往来结算外,还可用于购物消费、支付劳务费、医疗费等。后来在旅游中,用自己的个人支票付账,安全方便,果真感觉好极了。
值得注意的是,目前支票基本上是同城使用,且由于信用体系有待提高,用起来还有一些不便之处。但对于一些收付金额较大或收付次数较多的客户来说,个人支票是一种较为合适的选择。
(文章来源： www.dzb.com.cn )